מחשבון
מחשבון כושר החזר למשכנתא
כמה משכנתא אפשר לקחת לפי ההכנסה וההתחייבויות שלכם.
לפני שיוצאים לחפש דירה, שווה לדעת מה ההחזר החודשי הריאלי שמתאים לתקציב שלכם - לא רק מה הבנק יאשר במקסימום. המחשבון מציג גם את התקרה הבנקאית וגם החזר מומלץ לנוחות תזרימית.
מקסימום לפי מדיניות בנקאית (עד 40% מההכנסה)
₪11,300 לחודש
משכנתא של עד כ-₪1,932,979
החזר מומלץ בפועל (30% מההכנסה, ולא יותר ממה שנשאר אחרי ההוצאות שלכם)
₪9,600 לחודש
משכנתא של עד כ-₪1,642,176
ההערכה כללית בלבד ואינה מהווה אישור עקרוני. הבדיקה הבנקאית בפועל כוללת פרמטרים נוספים כמו דירוג אשראי וותק תעסוקתי.
איך המחשבון עובד
מזינים את ההכנסה החודשית נטו שלכם ושל בן/בת הזוג, את ההוצאות החודשיות הקבועות שלכם (בלי דיור), ואת ההחזר החודשי הקיים על הלוואות אחרות. המחשבון מחשב שני תרחישים: הסכום המקסימלי שהבנקים בדרך כלל מאשרים לפי הכנסה בלבד (עד 40%), וסכום מומלץ בפועל שמתחשב גם בהוצאות האמיתיות שלכם - לא רק בכלל אצבע גורף. בוחרים ריבית ותקופה כדי לתרגם כל תרחיש לגובה משכנתא משוער.
הנוסחה שמאחורי החישוב
החזר מקסימלי מותר = (סך הכנסה × 40%) פחות החזרים קיימים - זו הנוסחה הרגולטורית הרשמית שהבנק בודק. החזר מומלץ בפועל = הנמוך מבין (סך הכנסה × 30%) לבין (סך הכנסה פחות הוצאות קבועות פחות החזרים קיימים) - כך שההמלצה לא תעלה על מה שבאמת נשאר לכם בסוף החודש. גובה המשכנתא המשוער מחושב לאחור מתוך ההחזר החודשי, לפי ריבית ותקופה שבחרתם.
מה המחשבון לא כולל
אינו מחליף את חישוב הבנק בפועל, שבודק גם דירוג אשראי, ותק בעבודה וגורמים נוספים
אינו כולל הכנסות לא קבועות (בונוסים, עצמאים) שחלק מהבנקים מתייחסים אליהן אחרת
הריבית והתקופה שמזינים הן הערכה בלבד - התמהיל הסופי שיאושר לכם יכול לכלול כמה מסלולים בריבית שונה
למה זה חשוב
בנק ישראל מגביל את הבנקים לאשר החזר חודשי של עד 40% מההכנסה הפנויה, אבל זה תקרה רגולטורית, לא המלצה - וגם היא לא מתחשבת בהוצאות החיים האמיתיות שלכם. משפחה עם הכנסה גבוהה אך הוצאות קבועות גבוהות (שכר דירה נוכחי, חינוך פרטי) עלולה לקבל אישור עקרוני להחזר שבפועל לא משאיר לה מרווח נשימה. לכן המחשבון בודק גם מה נשאר לכם בפועל, לא רק את התקרה הרגולטורית.
שאלות נפוצות
מה ההבדל בין 'מקסימום לפי מדיניות בנקאית' ל'החזר מומלץ בפועל'?
המקסימום הבנקאי הוא 40% מההכנסה בלבד, בלי קשר להוצאות שלכם - זו הנוסחה שהבנק בודק רשמית. ההחזר המומלץ בפועל לוקח בחשבון גם את ההוצאות הקבועות שלכם, כדי לתת תמונה ריאלית של מה שבאמת אפשר להרשות לעצמכם בלי לחץ תזרימי.
האם הכנסה משתנה (בונוסים, עמלות) נספרת בבדיקת הבנק?
לרוב כן, אך בשיעור חלקי ולא מלא, ותלוי במדיניות הבנק הספציפי. כדאי לבדוק זאת מראש מול יועץ משכנתאות.
מה קורה אם כושר ההחזר שלי לא מספיק לדירה שרציתי?
כמה אפשרויות: להגדיל הון עצמי, לחפש נכס בטווח מחיר נמוך יותר, להאריך את תקופת המשכנתא (מפחית החזר חודשי אך מגדיל ריבית כוללת), או לצרף לווה נוסף לבקשה.
האם כושר ההחזר זהה בכל הבנקים?
לא בהכרח - לכל בנק מתודולוגיית סיכון מעט שונה, ולכן אותו פרופיל פיננסי יכול לקבל אישורים שונים במעט בבנקים שונים. זו אחת הסיבות להגיש בקשה למספר בנקים במקביל.
יצירת קשר
הצעד הראשון אל
היעד הפיננסי שלכם
השאירו פרטים ונחזור אליכם תוך יום עסקים לשיחת ייעוץ ראשונית, ללא עלות וללא התחייבות.