בלוג
מיחזור משכנתא: מדריך שלב-אחר-שלב לבדיקת כדאיות
לפני שממחזרים, יש חמישה דברים שכדאי לבדוק בסדר הנכון - כדי לא לגלות אחרי שכבר שילמתם על עלויות היציאה שזה לא היה משתלם.
שלב 1: בדקו את הריבית הממוצעת הנוכחית בשוק
השוו את הריבית שאתם משלמים היום מול הריבית הממוצעת שמוצעת כרגע במסלול דומה. אם המשכנתא שלכם נלקחה לפני כמה שנים בתקופה שבה הריבית הייתה גבוהה יותר, כבר כאן יכול להיות פוטנציאל לחיסכון.
שלב 2: בררו את עמלת הפירעון המוקדם
זו הנקודה שהכי הרבה אנשים מדלגים עליה, ובטעות. עמלת הפירעון המוקדם יכולה לבטל חלק ניכר מהחיסכון הצפוי - במיוחד במסלולים בריבית קבועה, ובמיוחד אם נותרו הרבה שנים למשכנתא. הבנק מחויב לספק הערכה לפי בקשה, ואפשר גם להיעזר במחשבון הייעודי של בנק ישראל.
שלב 3: חשבו את החיסכון נטו, לא הגולמי
חיסכון חודשי כפול מספר החודשים שנותרו נותן חיסכון "גולמי". מזה צריך להפחית את עמלת הפירעון המוקדם ואת עלויות פתיחת התיק החדש (שכר טרחת עו״ד, אגרות) כדי לקבל את החיסכון האמיתי. אם התוצאה שלילית או שולית, כנראה שלא כדאי להזיז דבר כרגע.
שלב 4: בדקו אם כדאי מיחזור מלא או חלקי
לא תמיד צריך למחזר את כל המשכנתא. אם רק חלק מהמסלולים בתמהיל הקיים יקרים ביחס לשוק, בעוד אחרים עדיין משתלמים, מיחזור חלקי שמטפל רק בחלק הבעייתי יכול להיות מהיר ומשתלם יותר מפירוק מלא.
שלב 5: השוו בין הבנק הקיים לבנקים אחרים
לפעמים הבנק הקיים מוכן לשפר תנאים כדי לא לאבד לקוח (מסלול שנקרא לרוב "שינוי תנאים"), בלי צורך בתהליך מלא של פתיחת תיק במוסד אחר. אבל כדי לדעת אם ההצעה שלו טובה, עדיין צריך נקודת השוואה מבנקים אחרים.
לסיכום
מיחזור משכנתא הוא אחת הבדיקות המשתלמות ביותר שאפשר לעשות בלי סיכון - אבל רק אם עוברים את חמשת השלבים בסדר הנכון. דילוג על בדיקת עמלת הפירעון המוקדם הוא הטעות שהכי הרבה הופכת מיחזור "משתלם על הנייר" להפסד בפועל.
יצירת קשר
הצעד הראשון אל
היעד הפיננסי שלכם
השאירו פרטים ונחזור אליכם תוך יום עסקים לשיחת ייעוץ ראשונית, ללא עלות וללא התחייבות.