5 טעויות נפוצות שרוכשי דירה ראשונה עושים במשכנתא

1. לבחור דירה לפני שבודקים יכולת החזר

רוב הרוכשים בפעם הראשונה עושים את התהליך בסדר הפוך: מוצאים דירה שאוהבים, ורק אז פונים לבנק כדי לבדוק כמה משכנתא יאשרו. התוצאה השכיחה היא לחץ זמן, פשרות על תנאי המשכנתא כי "אין זמן להשוות", ולפעמים אכזבה כשמתברר שהתקציב לא תואם את הציפיות.

הסדר הנכון הוא הפוך: קודם בודקים יכולת והחזר חודשי ריאלי מול כמה בנקים, ורק אז יוצאים לחפש - כך שכל דירה שמסתכלים עליה כבר בטווח המחיר הנכון.

2. לבחור מסלול משכנתא לפי ההחזר הנמוך ביותר היום

מסלול המשכנתא עם ההחזר החודשי הנמוך ביותר בשנה הראשונה הוא כמעט תמיד מסלול צמוד מדד או מסלול פריים, ולא בהכרח הזול ביותר לאורך זמן. רוכשים רבים בוחרים לפי המספר בהצעה הראשונה, ומגלים כעבור כמה שנים שההחזר עלה משמעותית.

השאלה הנכונה היא לא "מה ההחזר החודשי היום", אלא "מה קורה להחזר הזה אם ריבית בנק ישראל עולה, ומה סך התשלום הכולל לאורך התקופה".

3. להגיש בקשה לבנק אחד בלבד

כל בנק מתמחר סיכון וריבית קצת אחרת, ולעיתים הפערים בין הצעות של בנקים שונים לאותו תיק מגיעים לעשרות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא. בלי השוואה מקבילה אי אפשר לדעת אם ההצעה שקיבלתם היא הטובה ביותר שיכולתם לקבל.

4. לפתוח הלוואות חדשות סמוך לבקשת המשכנתא

כל התחייבות פיננסית חדשה - כולל מסגרת אשראי גבוהה בכרטיס חדש, או הלוואה קטנה לרכב - יכולה להשפיע על יחס ההחזר להכנסה שהבנק מחשב, ולפעמים אפילו להקטין את גובה המשכנתא המאושר. עדיף להימנע משינויים פיננסיים גדולים בחודשים שלפני הגשת הבקשה.

5. להתעלם מהעלויות הנלוות

מס רכישה, שכר טרחת עורך דין, דמי תיווך ושכר טרחת שמאי מתווספים למחיר הדירה, ולפעמים מגיעים לעשרות אלפי שקלים נוספים. רוכשים שמתכננים תקציב לפי מחיר הדירה בלבד מגלים בשלב החתימה שחסר להם הון עצמי להשלמת העסקה.

כדי לתכנן תקציב מדויק מראש, שווה להריץ הערכה במחשבון עלויות רכישת דירה לפני שיוצאים לחפש נכס.